Etiqueta: Finanzas

Comprar una casa es importante para cualquier persona, pero puede resultar intimidante cuando no está seguro de qué esperar. En estos tiempos de incertidumbre de precios de lista más altos y tasas bajas, la decisión de comprar una casa puede parecer aún más abrumadora pero apremiante al mismo tiempo.

En este artículo, hemos destacado los puntos principales en el proceso de compra de una vivienda para prepararte para lo que puede y debe ser un paso muy emocionante en tu vida.

Seguir leyendo más sobre: ¿Vivienda o préstamo hipotecario?

¿Qué necesitas para comprar una casa?

Incluso antes de comenzar a buscar esa casa perfecta, debes asegurarte de tener:

• Dinero ahorrado para el pago inicial y los costos de cierre
• Preaprobación de un préstamo hipotecario
• Un gran agente inmobiliario

Una vez que hayas comenzado el proceso de compra de una vivienda y hayas encontrado una propiedad que te guste, también querrás asegurarte de tener:

• Toda la documentación necesaria
• Una comprensión clara y completa de lo que implica la compra de la casa.

Hay una gran cantidad de transferencia de información crucial que se lleva a cabo durante una transacción de bienes raíces, y deseas estar seguro de que tienes los conocimientos suficientes para poder defender tus necesidades en cada paso del camino.

Cómo comprar una casa: el proceso de un vistazo

La mejor manera de prepararte es saber exactamente qué esperar. Estos son los pasos que deberás realizar antes de recibir las llaves de tu nuevo hogar.

Ahorra para el pago inicial y los costos de cierre

Aunque una hipoteca distribuye el costo de compra de una casa durante muchos años, aún deberá proporcionar algo de dinero por adelantado para pagar el pago inicial y los costos de cierre.

El pago inicial

A menos que obtengas un crédito hipotecario sin pago inicial deberás asegurarse de tener fondos ahorrados para un pago inicial. El mínimo de un préstamo convencional, como un préstamo fijo a 30 años, es del 3%. Un préstamo de la FHA está disponible con un pago inicial del 3.5%.

Ten en cuenta que cuanto mayor sea el pago inicial, mayor equidad tendrás y menores serán tus pagos hipotecarios mensuales. Al pagar más por adelantado, ahorrarás intereses y será menos probable que tengas que pagar un seguro hipotecario privado.

Los expertos a menudo recomiendan depositar el 20% si estás considerando un pago inicial mayor, ya que ese es el mínimo que puedes depositar mientras evitas el seguro hipotecario.

Costos de cierre

Junto con tu pago inicial, tendrá que ahorrar dinero para los costos de cierre (tarifas asociadas con el procesamiento y la garantía de tu préstamo). Aunque la cantidad que necesitará variará según la cantidad de tu préstamo y los requisitos fiscales en tu área, generalmente puede esperar que los costos de cierre sean del 3% al 6% del precio de compra.

Para asegurarte de saber exactamente lo que debes, tu prestamista te proporcionará una estimación del préstamo dentro de los 3 días posteriores a la recepción de tu solicitud de préstamo hipotecario.

Este formulario, que es requerido por ley, detallará los términos del préstamo, los pagos proyectados y los costos de cierre de tu hipoteca potencial para que sepas exactamente lo que necesitarás haber ahorrado.

Determina la cantidad de vivienda que puedes pagar

Antes de hablar con un prestamista hipotecario, es útil calcular cuánta casa puedes pagar por tu cuenta. Un prestamista le dirá la cantidad de dinero para la que calificas, pero quieres asegurarte de que no se excederás determinando tu presupuesto y lo que, de manera realista, puedes gastar en los pagos de la hipoteca cada mes.

Al determinar cuánta casa puede pagar, debe usar la regla 28/36, que estipula que no debe gastar más del 28% de tu ingreso bruto mensual en gastos de vivienda y 36% en su Pagos mensuales totales de la deuda.

Tus gastos de vivienda son su pago hipotecario mensual, que incluye:

• Principal: El dinero que pediste prestado para comprar tu casa.
• Interés: La tarifa que el prestamista te cobra por pedir prestados los fondos.
• Impuestos: los impuestos a la propiedad que debes pagar al gobierno en función del valor de tu casa.
• Seguro: El seguro para propietarios de viviendas que protege tu vivienda contra cualquier daño.
• Cuotas de asociación: las tarifa que debes pagar si tu casa es parte de una asociación de propietarios. Tenga en cuenta que si su casa no forma parte de una asociación de propietarios, no deberás pagar esta tarifa.

Obtén una aprobación previa para un préstamo

Contrariamente a la creencia popular, obtener la precalificación para un préstamo no es una garantía de que realmente podrás obtener un préstamo. Cuando obtengas la precalificación, los prestamistas solo calcularán tus finanzas en función de la información que proporciones.

Por otro lado, obtener una aprobación previa para un préstamo requiere una investigación exhaustiva de tus finanzas que incluya la verificación de tus ingresos, activos y calificación crediticia.

Cuando obtienes una aprobación previa para un préstamo, tienes la garantía de que podrás obtener el préstamo, asumiendo que tus finanzas no cambien.

Una aprobación previa te dirá exactamente cuánto estás dispuesto a prestarle al banco y especificará los costos de obtener el préstamo.

Seguir leyendo más sobre: Cómo obtener una hipoteca paso a paso.

Es probable que en tu afán por comprar una casa, finalices el trato con un corredor solo para darte cuenta de que el banco se ha negado a sancionar tu préstamo. ¿Qué pasa si el vendedor quiere el pago dentro de un período de tiempo determinado y  no tienes el dinero? ¿Qué pasa si no puedes proporcionar el gran EMI o incluso el pago inicial obligatorio que exige el banco? Si necesitas financiar la compra, es importante que primero conozcas todos los detalles sobre el préstamo.

Por lo tanto, antes de comenzar a buscar una casa, busque el prestamista adecuado y realiza la debida diligencia, verifica tu puntaje de crédito, el tamaño del crédito hipotecario que puedes aprovechar, la tarifa de procesamiento y otros cargos que recaudan los bancos y la cláusula de pago anticipado, si corresponde.

Esto te ayudará a calcular exactamente cuánto dinero necesitas a mano y el monto del préstamo que puedes utilizar.

¿Tienes fondos para el pago inicial?

El RBI ha ordenado a todos los bancos y NBFC que aprueben un máximo del 80% del valor de la propiedad como préstamo hipotecario, y el 20% restante lo proporcionará el solicitante.

Entonces, si estás comprando una casa por valor de $800,000, tendrás que proporcionar $160,000 como pago inicial al banco. Algunos bancos también piden un porcentaje más alto de pago inicial.

Agregue los gastos varios, como cargos de registro, tarifa de procesamiento, impuestos de timbre, etc., y la cantidad inicial que debe pagar será mayor.

Si había estado ahorrando para el pago inicial y sufrió pérdidas masivas en la volatilidad del mercado durante la pandemia, es recomendable suspender la compra hasta que haya acumulado la cantidad requerida en lugar de tomar un préstamo mayor.

Cuanto mayor sea el préstamo, mayor será la porción de interés que reembolsará, incluso si las tasas son bajas.

¿Tienes un trabajo estable?

Las tasas de interés pueden ser bajas, pero ¿es tu trabajo? Dada la incertidumbre inducida por Covid, debe asegurarse de que tu sector o industria y, la empresa en particular, sean financieramente estables y que tu trabajo y salario sean seguros.

Es posible que no pueda atender un EMI grande si espera un recorte salarial o una reducción de personal en la empresa. El incumplimiento de un EMI también puede afectar tu puntaje crediticio.

Por lo tanto, asegúrate de poder pagar el EMI a largo plazo antes de tomar un préstamo hipotecario de gran valor.

¿Estás listo para emergencias financieras?

Antes de tomar un préstamo de alto valor, asegúrese de asegurar todos tus riesgos financieros. Dadas las incertidumbres actuales, podría encontrarte con varias crisis. Por ejemplo, podría quedarte sin los fondos que está ahorrando para el pago inicial en caso de pérdidas vinculadas al mercado.

Si pierdes tu trabajo o enfrentar un recorte salarial, es posible que no puedas atender a los EMI y corra el riesgo de incumplimiento. Además, la muerte súbita o la discapacidad pueden dejarlo incapacitado para pagar el préstamo.

Preve una cantidad suficiente de reserva como un corpus de emergencia para superar una crisis temporal, como la pérdida de un empleo. Esto debe estar separado de tu corpus de contingencia habitual.

Además, en lugar de contratar un seguro vinculado a un préstamo hipotecario, debe tener un préstamo a plazo que cubra el monto total del préstamo hipotecario en caso de una muerte repentina o una discapacidad.

¿Estás comprando una casa para inversión?

Si estás comprando la casa para auto ocupación y tienes fondos suficientes para el pago inicial y los EMI, este puede ser el momento ideal para realizar una compra debido a las bajas tasas de interés a partir del 6,7%. Sin embargo, las tasas bajas no deberían ser el detonante para comprar una casa como inversión.

Los precios de las propiedades bajos y estancados significan que es posible que no puedas darte cuenta de la apreciación que esperas de tu inversión.

En segundo lugar, es posible que no puedas encontrar compradores para tu propiedad en el momento adecuado en el deprimido mercado inmobiliario y puede que tengas que venderla con pérdidas.

Esto significa que si había vinculado la inversión a un objetivo financiero, es posible que no puedas lograrlo o que se quede sin los fondos necesarios.

Por lo tanto, evita comprar una casa como inversión en la situación actual, incluso si las tarifas son atractivas.

Leer más sobre: Cómo obtener una hipoteca paso a paso

La mayoría de las personas, sopesa la posibilidad de comprar una casa por primera vez, probablemente haya escuchado los consejos de amigos, familiares y compañeros de trabajo.

Tener reservas es normal. Cuanto más sepas sobre por qué deberías comprar una casa, menos aterrador será todo el proceso. Sin embargo, es razonable volver a comprobarlo.

Aquí hay seis buenas razones por las que deberías considerar comprar una casa.

Tratamiento fiscal preferencial

Si recibe más ganancias que la exclusión permitida por la venta de tu casa, esas ganancias se considerarán ganancias de capital siempre que seas dueño de tu casa por más de un año.

Las ganancias de capital reciben un trato fiscal preferencial en comparación con el impuesto sobre la renta. Esto significa que incluso si tu beneficio supera la exclusión, la parte imponible será mucho menor de lo que imaginas.

Orgullo de propiedad

El orgullo de ser propietario es probablemente la razón número uno por la que las personas disfrutan de ser propietarios de sus propias casas.

Significa que puedes pintar las paredes del color que desees, subir el volumen de tu música, colocar accesorios permanentes y decorar tu hogar de acuerdo con tu propio gusto.

Ser propietario de una vivienda también les brinda a ti y a tu familia una sensación de estabilidad y seguridad. Es invertir en tu futuro: capital que crecerá contigo cuanto más tiempo estés en la casa.

Apreciación

Más allá del orgullo de ser propietario, es importante obtener otro beneficio. Aunque los valores inmobiliarios se mueven en ciclos, los valores de la vivienda se han apreciado constantemente.

La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda rastrea los movimientos del valor de las viviendas unifamiliares en todo el país.

Tu índice de precios de la vivienda desglosa los cambios por región y área metropolitana, y puede realizar un seguimiento de cómo han aumentado los valores de las viviendas con el tiempo.

Deducciones de intereses hipotecarios

La propiedad de una vivienda es un excelente refugio fiscal y las tasas impositivas favorecen a los propietarios. A veces, la deducción de los intereses hipotecarios también puede eclipsar el deseo de tener el orgullo de ser propietario.

Siempre que el saldo de tu crédito hipotecario sea menor qe el precio de tu casa, los intereses hipotecarios son totalmente deducibles en tu declaración de impuestos. Durante una gran parte del tiempo que paga tu hipoteca, los intereses son el componentes más importante del pago de tu hipoteca.

Deducciones de impuestos a la propiedad

La Publicación 530 del IRS contiene información fiscal para compradores de vivienda por primera vez. En general, puede deducir los impuestos inmobiliarios estatales y locales.

La mayoría de los propietarios pagan los impuestos sobre la propiedad como parte de tus pagos hipotecarios mensuales.

Otro tema que te puede interesar es: Riesgos de comprar sin un agente inmobiliario.