Todo sobre el crédito hipotecario

contrato para comprar una casa

¿Qué es un crédito hipotecario? Bueno, iniciemos definiendo una hipoteca. La hipoteca es simplemente una transacción financiera. Es una promesa, con documentación oficial y regulaciones gubernamentales, de que pagará una gran deuda. Aunque algunas personas dirían que el proceso hipotecario puede ser un dolor de cabeza, estos préstamos pueden hacer posible la propiedad de la casa de tus sueños.

Sin embargo, ser propietario de una vivienda es una gran empresa. Por eso es mejor estar preparado y trabajar con un prestamista de confianza.

¿Qué es un crédito hipotecario y para qué sirve? Las hipotecas, al igual que las personas a las que ayudan, vienen en muchas variedades. Hay opciones para prestatarios de bajos ingresos, o incluso para personas que compran mega casas de ensueño valoradas en millones.

Cuando se trata de eso, tu hipoteca existirá como una hoja de papel y una promesa. Cuando empieces a pensar seriamente en tu hipoteca, una de las primeras cosas que deberás conocer son las tasas.

¿Qué son las tasas hipotecarias?

En pocas palabras, una tasa hipotecaria es el interés que se cobra sobre un crédito hipotecario. Las tasas hipotecarias cambian constantemente según las condiciones del mercado.

Refinanciar tu crédito hipotecario

Las condiciones del mercado incluyen aspectos como la economía, las características del mercado de la vivienda y la política monetaria federal. Sin embargo, tu salud financiera individual también afectará la tasa de interés que obtenga de su préstamo. Comprender qué afecta a las tasas de interés es un desafío; sin embargo, comprender cómo te afectan las tasas de interés es sencillo.

Cuanto menor sea tu tasa de interés, más barato será tu préstamo. Si tu objetivo es obtener la tasa de interés más baja, debe pensar en el tipo de préstamo que utilizarás, los factores que te califican y la condición del mercado.

¿Qué es APR para una hipoteca?

Aunque la tasa de porcentaje anual (APR) se calcula como una tasa, es diferente de la tasa de interés de su préstamo. La tasa de porcentaje anual es el costo total de una hipoteca, incluidos los intereses, los costos de cierre y otras tarifas asociadas durante la vigencia del préstamo. Los prestamistas utilizan la siguiente fórmula para calcular la APR.

¿Qué son los puntos hipotecarios?

Otra excelente manera de reducir tu tasa de interés y APR es mediante el uso de puntos hipotecarios o de descuento. Un punto hipotecario representaría el 1% del monto del préstamo. Cada punto que compre reducirá la tasa de tu hipoteca.

Con el tiempo, la tasa más baja puede ahorrarte dinero. Así es, los puntos hipotecarios de tu crédito hipotecario te ayudan a reducir el costo mensual de tu préstamo, ¡pero ten cuidado! Si planeas vender la casa antes de alcanzar el punto de equilibrio, es posible que la cantidad que ahorres no sea mayor que la cantidad que gastaste.

Estos puntos de descuento o puntos básicos se ofrecen por adelantado y se incluyen en el contrato. Ten cuidado cuando obtengas cotizaciones de otros prestamistas porque es posible que incluyan puntos de descuento en tu cotización de intereses. Es fundamental leer la letra pequeña.

Si estás interesado en ver cuánto puedes ahorrar usando puntos de descuento, pregunta a tu asesor hipotecario sobre un acuerdo de compra.

Esto debes saber al contratar hipotecas

personas comprando una casa

Obtener hipotecas no es demasiado difícil, pero implicará un poco de esfuerzo de tu parte. Si estás planeando obtener un préstamo para comprar una casa en algún momento en el futuro cercano, aquí hay diez cosas que necesitas aprender y hacer para asegurarte de que la transacción se realice sin problemas y que comprendas completamente lo que estás haciendo.

Verifica tu puntaje de crédito.

Los prestamistas casi siempre verifican tu puntaje crediticio cuando al solicitar préstamos hipotecarios. No querrás sorprenderte desagradablemente con lo que descubran.

Tu puntaje de crédito es un cálculo numérico diseñado para indicar tu solvencia. Si bien existen diferentes tipos de puntajes crediticios, los acreedores generalmente miran el puntaje. Un puntaje básico varía de 300 a 850. Cuanto más cerca esté tu puntaje de 850, mejor te verás a los ojos del prestamista al solicitar hipotecas. 

pareja comprando una casa

  1. Revisa tu informe crediticio.

También es una buena idea revisar tus informes crediticios. Afortunadamente, según la ley federal, las agencias de informes crediticios tienen que darte una copia gratuita de tu informe crediticio una vez cada 12 meses si lo solicitas. También puede obtener informes semanales gratuitos en línea durante la emergencia nacional por coronavirus, hasta abril de 2021.

Después de recibir el informe, revísalo en busca de errores y luego toma las medidas necesarias para corregir cualquier error o información desactualizada y agrega información positiva. Tu puntaje de crédito se basa en lo que figura en tus informes de crédito. La información incorrecta puede dañar tu puntaje. Recuerda, este no es solo un caso de querer que un prestamista apruebe o desapruebe un préstamo; los prestamistas utilizan tu historial crediticio para determinar si también se te debe cobrar una tasa de interés más alta.

2. Conoce los diferentes tipos de hipotecas.

Vale la pena informarte sobre los diferentes tipos de hipotecas, como convencionales, FHA, VA y otras, que están disponibles antes de comenzar a buscar un préstamo, o puedes comenzar por ahorrar tu dinero.

3. Averigua si deseas un préstamo con tasa fija o con tasa ajustable.

Si seleccionas una hipoteca de tasa fija, la cantidad que pagarás en total por el capital y los intereses permanece igual durante todo el plazo de la hipoteca porque la tasa de interés permanece igual.

Aunque pagues lentamente el principal, tu pago mensual normalmente se fijará en la misma cantidad cada mes, según un proceso matemático llamado “amortización”. Sin embargo, este pago podría aumentar si hay un aumento en los impuestos a la propiedad o en el seguro de propietarios de viviendas, y esos artículos se depositan en un depósito en garantía y se pagan como parte del pago de las hipotecas.

4. Determina el plazo de la hipoteca que deseas

El plazo de una hipoteca (es decir, el tiempo que se tarda en liquidar el préstamo) suele ser de 15 o 30 años, aunque podría variar. Si obtienes una hipoteca a 15 años, pagarás el préstamo mucho más rápido (la mitad del tiempo) que, con un préstamo a 30 años, pero el pago mensual es mayor. La ventaja de elegir una hipoteca a 15 años es que ahorrará miles de pesos en intereses, pero el pago mensual más alto no es asequible para muchos prestatarios.

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